KUALA LUMPUR, 2 April — Di sebalik beberapa pandangan optimis
mengenai ekonomi untuk 2013 dan seterusnya, rakyat Malaysia sedang bergelut
untuk menyimpan ketika cuba untuk menyelesaikan timbunan hutang dikala negara
terapung di bawah 55 peratus hutang kepada nisbah siling Keluaran Dalam Negara
Kasar (KDNK).
Pandangan cerah mengenai ekonomi muncul menjelang Pilihan Raya
2013 tetapi ahli ekonomi telah menyatakan kebimbangan dengan peningkatan nisbah
hutang isi rumah Malaysia kepada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) yang
berjumlah 80.5 peratus tahun lepas, terutamanya disebabkan oleh kad kredit dan
hutang peribadi.
“Ini adalah kerana isi rumah Malaysia sekarang ini sangat
berminat untuk meminjam wang,” kata Pengarah Eksekutif Institut Penyelidikan
Ekonomi Malaysia (MIER) Dr Zakariah Abdul Rashid menerangkan mengenai sebab
utama peningkatan hutang isi rumah negara.
Beliau mengatakan hutang isi rumah Malaysia berbanding nisbah
KDNK adalah diantara yang tertinggi di rantau ini, walaupun sesetengah negara
lain telah mencapai lebih 100 peratus.
Hutang isi rumah Malaysia telah semakin meningkat daripada 75.8
peratus pada tahun 2010 kepada 76.6 peratus pada tahun 2011, dan kepada 80.5
peratus pada tahun lepas, yang menyebabkan amaran untuk berwaspada daripada
penganalisis kewangan di rantau ini.
“Salah satu sebabnya adalah gaya hidup… mereka jatuh kedalam
perangkap kerana perancangan kewangan yang lemah,” kata Mohamed Khalil
Jamaldin, ketua jabatan korporat dan komunikasi Agensi Kaunseling dan
Pengurusan Kredit (AKPK).
Khalil menerangkan, 25 peratus atau lebih kurang 84,000 orang
yang menyertai program pengurusan hutang AKPK, jatuh dalam kategori tersebut,
termasuk terlebih belanja dan kegagalan untuk membayar amaun minimum setiap
bulan.
Hutang kad kredit
Pengusaha pengiklanan dan rekabentuk Samantha Fong (bukan nama
sebenar), 36, mempunyai banyak hutang selepas beliau dan suaminya menanggung
hutang RM10,000 dan RM20,000 setiap seorang semenjak dua tahun lalu akibat
daripada kerugian perniagaan.
Mempunyai pendapatan isi rumah diantara RM5,000 hingga RM6,000
sebulan, Fong hanya mampu membayar RM600 untuk dua kad kreditnya, sementara
suaminya boleh membayar diantara RM300 hingga RM800 sebulan bergantung kepada
pendapatannya pada bulan tersebut.
Intan Jacquelina (bukan nama sebenar), 34, seorang ibu tunggal
yang mempunyai hutang kad kredit lebih kurang RM10,000 kerana berbelanja hampir
RM8,000 apabila beliau berpindah untuk menyewa unit kondominium seluas 1,000
kaki persegi di Kinrara, Puchong dari Johor.
“Kamu perlu membayar deposit, ditambah dengan perabot di dalam…
Saya menggunakan kad kredit kerana saya tidak mempunyai wang tunai. Saya tidak
pernah berjaya mengurangkannya,” kata Intan kepada The Malaysian Insider.
Eksekutif perkhidmatan awam itu mengakui beliau hanya mampu
membayar bayaran bulanan minimum sebanyak RM500 dengan gaji RM5,500 sebulan,
walaupun mengetahui ia hanya akan membayar faedah tujuh peratus manakala jumlah
pokok kekal tidak terjejas.
Khalil menjelaskan menggunakan kad kredit untuk membayar
pembayaran pendahuluan rumah atau kereta adalah penyalahgunaan kad kredit, yang
merupakan 13 peratus daripada kes agensi tersebut.
Kredit mudah
Sementara itu, Zakariah menyalahkan kemudahan pinjaman wang
menyebabkan sebilangan besar rakyat Malaysia berhutang, disumbangkan oleh
kecairan yang tinggi dalam sektor perbankan.
“Jika mereka tidak memberi pinjaman, mereka tidak akan membuat
untung. Prestasi mereka, indeks pencapaian utama (KPI) mereka bergantung kepada
keuntungan,” katanya.
Baru-baru ini, lima telah didakwa di Mahkamah Sesyen selepas
mereka menipu Bank Pertanian sebanyak RM275,000 dengan memohon untuk pinjaman
peribadi secara menipu, menunjukkan betapa mudahnya untuk melakukannya.
Bank Negara Malaysia (BNM) telah cuba untuk membendung
peningkatan hutang kad kredit dengan menaikkan syarat pendapatan minimum untuk
kelayakan kad kredit dari RM18,000 ke RM24,000 setahun.
Bank pusat juga telah menggurangkan had kredit maksimum untuk
dua kali ganda pendapatan bulanan pemegang kad bagi setiap pengeluar untuk
mereka yang berpendapatan kurang daripada RM36,000 setahun.
Walau bagaimanapun, ketua ekonomi RAM Holdings, Dr Yeah Kim Leng
berkata sekarang lebih mudah untuk meminta pinjaman kerana lebih ramai orang
beralih kepada institusi kewangan bukan bank (NBFIs) seperti pertubuhan
masyarakat dan koperasi.
“Langkah-langkah ini tidak mentadbir NBFIs. NBFIs tidak diselia
oleh Bank Negara,” katanya, merujuk kepada peraturan-peraturan ketat yang
bank-bank konvensional perlu ikuti.
Walaupun hanya melibatkan 12 peratus daripada jumlah kredit isi
rumah, NBFIs dan institusi kewangan pembangunan (IKP) menjumlahkan 57 peratus
daripada kredit pembiayaan peribadi.
Ini telah menyebabkan peningkatan dalam peratusan pembiayaan
peribadi ke atas hutang isi rumah dari 16 peratus pada tahun 2011 kepada 17
peratus pada tahun lepas.
Gelembung kredit
Beberapa penganalisis memberitahu Malaysia berisiko berhadapan
dengan gelembung kredit yang menghantui kebangkitan ekonomi Asia yang juga
melibatkan Singapura, Thailand, China dan Taiwan.
Jika gelembung pecah, Zakariah memberi amaran satu malapetaka
apabila isi rumah lalai pada hutang mereka, menyebabkan versi mini krisis 2008
subprima di Amerika Syarikat yang memaksa keruntuhan beberapa institusi
kewangan dan ditutup secara paksa.
Yeah juga menjangkakan akan ada “kejutan ringan” kepada sistem
perbankan, dengan kenaikan kira-kira dua hingga tiga peratus dalam pinjaman
tidak berbayar.
Golongan berpendapatan rendah yang tidak boleh bersaing dengan
standard hidup tinggi di bandar membentuk sebahagian besar daripada peningkatan
dalam pinjaman, sekali gus membawa risiko terbesar jika gelembung kredit pecah.
Menurut BNM, kebanyakan peminjam dari NBFIs mendapat kurang
daripada RM3,000 sebulan, dengan 80 peratus pinjaman peribadi yang diberikan
kepada penjawat awam.
Zakariah walau bagaimanapun menafikan gelembung kredit berlaku
dalam masa terdekat, dan menjelaskan BNM telah bersedia untuk senario itu sejak
dua tahun lalu.
“Akta Perkhidmatan Kewangan (FSA) berkemungkinan akan berkuat
kuasa tahun ini,” kata Yeah, merujuk kepada peraturan-peraturan yang akan
mengekang NBFIs.
Gabenor BNM Tan Sri Dr Zeti Akhtar Aziz berkata bulan lepas bank
pusat itu menyelia hutang isi rumah di negara ini, dan langkah-langkah pinjaman
telah diketatkan selepas hutang isi rumah kepada nisbah KDNK mencecah 80.5
peratus pada tahun lepas.
Zeti memberi jaminan pinjaman tidak berbayar dalam sektor isi
rumah kekal pada hanya 1.5 peratus, dan pembayaran balik kekal kuat.
