SAYA MEMPUNYAI PERLINDUNGAN INSURANS PERUBATAN DARI MAJIKAN SAYA. ADAKAH SAYA PERLU MENGAMBIL PERLINDUNGAN SENDIRI?

Selamat datang ke alam pekerjaan.

Sebagai sebahagian daripada Faedah Pekerjaan yang disediakan oleh syarikat anda bekerja, anda mungkin layak mendapat perlindungan perubatan dan menerima kad perubatan untuk digunakan sekiranya anda jatuh sakit. 

Cukup menarik, anda juga mungkin mempunyai kad perubatan yang dibeli oleh ibu bapa anda ketika anda memulakan kuliah beberapa tahun yang lalu. Kini anda mempunyai (2) dua kad perubatan, yang menawarkan dua liputan berasingan untuk tujuan yang sama. 

Adakah ini dibenarkan? Yang mana akan mengatasi yang mana? Adakah anda perlu membatalkan salah satu daripadanya?

Pertama sekali, mari kita ketahui apa itu rancangan insurans perubatan. Terdapat dua jenis perlindungan perubatan yang terdapat di pasaran:

i.         Pelan / Kad Perubatan: Meliputi kos rawatan kemasukan ke hospital dan pembedahan

ii.    Pendapatan Hospital: Memberi pendapatan untuk anda sekiranya anda dimasukkan ke Hospital.

Bagi menjawab persoalan diatas, tanya Bos anda, adakah dia mempunyai lebih dari satu Pelan Perubatan. Jika jawapannya YA maka perlindungan yang disediakan oleh majikan anda jelas tidak mencukupi untuk melindungi kos rawatan perubatan anda dan keluarga anda.

PELAN INSURANS PERUBATAN YANG DIAMBIL SENDIRI vs YANG DISEDIAKAN OLEH MAJIKAN: INSURANS MANA YANG PERLU SAYA GUNAKAN DAHULU.

Sekarang, mari kita jelaskan perbezaan antara pelan perubatan yang anda dapatkan dari majikan anda dan yang anda dapatkan sendiri.

MAJIKAN VS. SENDIRI - PERSAMAAN

Kesamaan antara liputan pelan perubatan yang disediakan oleh Majikan dan yang diambil sendiri adalah dari segi fungsinya.

Secara umum, rancangan perubatan (tidak kira sama ada secara berkumpulan atau individu) melindungi anda dengan menanggung kos rawatan yang berlaku sekiranya:

i.              Sakit

ii.             Kemalangan

iii.           Kemasukan ke Wad (Rawat inap) / pembedahan / ICU

iv.            Rawatan Susulan

Pelan perubatan yang diberikan oleh majikan anda dikenali sebagai liputan kumpulan, kerana merangkumi sekumpulan pekerja di bawah satu majikan. Dalam banyak kes, majikan akan berusaha untuk mendapatkan kos premium / caruman yang terendah dipasaran tanpa mengambil kira kecukupan had perlindungan tahunan serta kemudahan untuk mendapatkan rawatan.  

Pelan perubatan yang anda beli sendiri atau bersama keluarga, dikenali sebagai perlindungan individu atau secara sukarela berkelompok. Disini anda bebas untuk memilih had tuntutan tahunan atau jenis bilek wad bergantung kepada kemampuan anda untuk membayar premium/caruman bulanan.

Pelan perubatan juga yang anda beli sendiri juga akan memberikan perlindungan insurans atas kematian atau hilang upaya kekal, di mana keluarga atau tanggungan anda akan menerima pembayaran sekaligus sekiranya berlaku kepada anda.

MAJIKAN VS. INDIVIDU - PERBEZAAN

Bergantung pada penyedia insurans dan jenis polisi, mungkin terdapat perbezaan antara rancangan yang anda miliki sendiri dan rancangan dari majikan anda. Berikut adalah beberapa perkara penting yang mungkin berbeza antara kedua-duanya:

Had tahunan - Berapakah jumlah faedah yang akan dibayar oleh penyedia insurans dalam setahun untuk rancangan insurans perubatan?. Adakah keluarga anda mendapat perlindungan secukupnya dari Pelan Perubatan yang disediakan oleh majikan 

Had seumur hidup - Berapakah jumlah maksimum yang boleh dituntut sepanjang hayat anda?

Harga bilik dan bilik harian - Jenis bilik apa yang anda layak berdasarkan Pelan Perubatan  anda?

Penting untuk mengetahui had anda di atas kerana ini akan membantu anda merancang kewangan anda, sekiranya berlaku kecemasan perubatan.

PELAN YANG SAYA MENGGUNAKAN PERTAMA?

Secara umum, Pelan Perubatan yang disediakan oleh Majikan mempunyai had tahunan yang jauh lebih rendah daripada Pelan Perubatan yang diambil sendiri. Pelan mana yang harus anda gunakan dahulu bergantung pada:

1. betapa parahnya keadaan kesakitan anda.

2. Keperluan untuk pembedahan

Penyakit biasa seperti selesema, batuk atau demam yang tidak memerlukan pembedahan atau tempoh rawatan yang panjang dapat dilindungi oleh pelan  perubatan yang disediakan oleh majikan atau yang anda ambil sendiri.

Sekiranya berlaku sesuatu yang lebih serius yang memerlukan pembedahan pesakit dalam, kemasukan ke hospital dan rawatan yang melebihi perlindungan pelan perubatan yang disediakan oleh majikan, anda boleh menggunakan perlindungan yang disediakan oleh majikan terlebih dahulu dan menanggung baki kos dengan rancangan anda ambil sendiri.

Sebagai contoh:

Perlindungan Majikan         : RM 30,000

Perlindungan sendiri           : RM 80,000

Kos pembedahan & rawatan sebenar: RM 50,000

Kos pembedahan dan rawatan akan ditanggung sebanyak RM 30,000 dari Pelan Perubatan Majikan  dan RM 20,000 dari Pelan yang anda ambil sendiri.

 

PELAN YANG MANA MENGATASI ANTARA SATU SAMA LAIN?

Mana-mana rancangan tidak akan mengatasi yang lain, kerana kedua-dua Pelan yang disediakan oleh Majikan dan yang anda ambil sendiri dapat beroperasi bersamaan. Sekiranya liputan yang disediakan oleh Majikan anda membolehkan anda mendapatkan harga bilik dan bilik yang lebih tinggi, anda pasti dapat menggunakannya sekiranya berlaku di hospital tanpa menjejaskan perlindungan Pelan yang diambil sendiri.

Namun, adalah dicadangkan anda mengunakan pelan perubatan yang disediakan oleh Majikan terlebih dahulu kerana Premium/Caruman anda pada tahun berikutnya bergantung kepada Nisbah Tuntutan anda pada tahun semasa.

BILA SAYA PERLU MEMBELI INSURANS PERUBATAN SENDIRI?

Anda harus mula membeli insurans perubatan anda sendiri secepat mungkin. Faedah mendapatkan insurans perubatan lebih awal:

1.    Lindungi diri anda dan keluarga dari kenaikan kos rawatan perubatan

2.  Bebaskan diri anda dan keluarga dari Pengecualian Rawatan

i.              Penyakit sedia ada (Pre-existing illness)

ii.            Cooling-off period (30 hari)

iii.           Specified illness

3. Setiap individu berhak mendapat pelepasan cukai sehingga RM3,000 setahun untuk premium insurans perubatan